國有大行“五個數(shù)字化”統(tǒng)領(lǐng)數(shù)字普惠金融建設(shè)

　　表述的變化可以說代表著普惠金融發(fā)展正在從“量”向“質(zhì)”進行轉(zhuǎn)變，數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)轉(zhuǎn)變的核心要素。

 

　　2月 28 日，發(fā)改委下發(fā)通知指出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。

 

　　在扶持中小微企業(yè)發(fā)展的過程中，國有大行發(fā)揮著無可比擬的重要作用，過去幾年在普惠金融領(lǐng)域取得了豐碩成果，從今年陸續(xù)發(fā)出的財報可以看出，國有大行愈發(fā)深刻認識到想要更高質(zhì)量、長效穩(wěn)健地推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一條必由之路。

 

　　近年來，某國有大行積極承擔(dān)使命，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為統(tǒng)領(lǐng)，在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上取得亮眼的成績，為普惠金融發(fā)展由“量”轉(zhuǎn)“質(zhì)”帶來一些啟示。

 

　　在戰(zhàn)略層面：制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，由上至下推動組織架構(gòu)和流程優(yōu)化；在人才方面：雙管齊下，加快外部引進引進與內(nèi)部培養(yǎng)數(shù)字人才；在數(shù)據(jù)治理方面，大大推動內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合，建立科學(xué)有效的數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略；在風(fēng)險管理方面：充分借助人工智能、云計算等技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險管理體系。在生態(tài)建設(shè)方面：構(gòu)建開放共享、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，加強與外部科技公司的合作，其中百融云創(chuàng)正是該行重要的合作伙伴之一。

 

　　五個數(shù)字化 推動數(shù)字普惠金融建設(shè)邁向快車道該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念與百融云創(chuàng)助力金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型的宗旨不謀而合，為小微企業(yè)紓困解難，輸血活脈的共同理念讓雙方走在了一起。通過對該行普惠金融業(yè)務(wù)進行細致周密的走訪和調(diào)用，百融云創(chuàng)提出了“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式，將人工智能、云計算等技術(shù)與銀行普惠金融多個業(yè)務(wù)線進行深度融合，建設(shè)覆蓋普惠金融業(yè)務(wù)生產(chǎn)經(jīng)營全周期模型，以五個數(shù)字化為該行數(shù)字普惠金融建設(shè)添翼。

 

　　產(chǎn)品數(shù)字化

 

　　該行針對不同行業(yè)、經(jīng)營范圍各異的企業(yè)，以客戶為中心研發(fā)量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)，推出多個靈活的信用貸款，數(shù)字化思維全面貫穿產(chǎn)品的渠道、營銷、場景到風(fēng)險管理等方方面面。

 

　　業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)數(shù)字化

 

　　該行通過數(shù)字技術(shù)升級優(yōu)化線下信貸工廠模式，充分擴展線上業(yè)務(wù)，推動線上線下同向發(fā)力。該行大刀闊斧地推動從原有線下信貸工廠模式向數(shù)字化小微企業(yè)貸款自動審批轉(zhuǎn)變，在減少線下紙質(zhì)材料和人工盡調(diào)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)模化擴張。

 

　　（3）治理數(shù)字化

 

　　該行整合來自工商、稅務(wù)、電力、財務(wù)、法院等多維度信息，并進行清洗、質(zhì)量分析及指標構(gòu)建，建立滿足信息實時共享需求，智能分析及應(yīng)用能力，賦能營銷、運營、風(fēng)險管理和經(jīng)營決策。

 

　　（4）風(fēng)險管理數(shù)字化

 

　　應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，推行線上智能化風(fēng)控體系建設(shè)，筑牢風(fēng)險防線。該行與百融云創(chuàng)在為期兩年的合作周期中，實現(xiàn)覆蓋小微信貸貸前、貸中、貸后全生命周期多個環(huán)節(jié)的能力提升。其中較為典型的有以下幾種：

　　構(gòu)建基于生產(chǎn)經(jīng)營場景的反欺詐規(guī)則

 

　　實現(xiàn)反欺詐模型和信用模型的持續(xù)迭代優(yōu)化

 

　　不斷積累壞樣本和欺詐樣本，構(gòu)建基于定量分析的線上模型建立企業(yè)與企業(yè)主的關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜，深度挖掘風(fēng)險信息構(gòu)建可視化的普惠金融風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險預(yù)警主動化、模型監(jiān)控自動化百融云創(chuàng)“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式，巧妙通過多個數(shù)字科技將IPC、三品三表技術(shù)，信貸工廠技術(shù)以及抵押類貸款等傳統(tǒng)模式與該行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的特征相融合。同時，百融云創(chuàng)結(jié)合線上客戶風(fēng)險識別能力低，多元產(chǎn)品差異化定價困難，貸后管理不佳等現(xiàn)實痛點，通過冷啟動方式協(xié)助該行分別建設(shè)了以下四種模型。

 

　　反欺詐模型：甄別客戶資質(zhì)，借貸意向，準確識別客戶潛在的欺詐風(fēng)險；信用模型：多維度考量，多子模型綜合計算客戶信用評分，根據(jù)計算結(jié)果作為客戶準入的依據(jù)；額度模型：根據(jù)評分卡模型的審核結(jié)果，綜合核定企業(yè)主的可用額度；監(jiān)控預(yù)警模型：對企業(yè)主的后續(xù)表現(xiàn)持續(xù)監(jiān)督，多角度評估借款人的穩(wěn)定性及潛在風(fēng)險。

 

　　同時，在以上四種模型的基礎(chǔ)上百融云創(chuàng)還演化出多個信用模型子模型和反欺詐模型子模型，盡可能將更加細微的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都進行數(shù)字化和智能化提升。

 

　　（5）風(fēng)險預(yù)警數(shù)字化

 

　　此外，該行聯(lián)手百融云創(chuàng)構(gòu)建可視化的普惠金融風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化、風(fēng)險預(yù)警主動化、模型監(jiān)控自動化，為提前防范化解風(fēng)險，提供保障，并以此來提升普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險的核心競爭力和部門協(xié)同力。

 

　　深化數(shù)字普惠金融服務(wù)，陪伴小微企業(yè)共度時艱該項目的建設(shè)取得了顯著的效果，從上線至今，服務(wù)約數(shù)萬家小微企業(yè)，已放款客戶逾期率保持極低的水平。

 

　　同時，鑒于良好的效果反饋，該行順利將產(chǎn)品推廣至全國幾十家分行，使得數(shù)字普惠金融能力在多個地區(qū)快速成型，為更多中小企業(yè)解決燃眉之急。

 

　　當(dāng)下，疫情依舊在各地肆虐，數(shù)字普惠金融的發(fā)展在這個特殊的時空背景下顯得尤為重要，百融云創(chuàng)將繼續(xù)攜手該行，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向縱深，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)數(shù)字普惠金融的建設(shè)，陪伴小微企業(yè)共度時艱。