近日，國美金融相關(guān)負(fù)責(zé)人張軍在朗迪（LendIt）金融科技峰會間隙接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時表示，在國美生態(tài)體系里，大數(shù)據(jù)與人工智能等新技術(shù)正在金融產(chǎn)品、精準(zhǔn)營銷與風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域得到深度運(yùn)用。
分期已達(dá)4成
以旗下消費(fèi)分期業(yè)務(wù)為例，國美金融消費(fèi)分期業(yè)務(wù)自2016年8月起，已覆蓋國美線下門店，用戶在國美門店購物可直接使用國美金融分期業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與金融服務(wù)的無縫對接，助推國美整體銷售額不斷提高。
數(shù)據(jù)顯示，在國美線下全國賣場里，近期消費(fèi)三星手機(jī)S8有40%是通過分期業(yè)務(wù)完成銷售。
“我們預(yù)計(jì)如果9月份蘋果8開售，在國美全國門店中將有60%通過消費(fèi)分期來完成交易。這將是對精準(zhǔn)營銷模式的一次巨大改變。” 他表示。
“不過，我們也遇到不少的挑戰(zhàn)。”他告訴記者，比如在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，系統(tǒng)一度難以識別用戶有效性和真實(shí)性。具體而言，國美在全國范圍擁有1700家門店，遍布400多座城市，令國美整個風(fēng)控系統(tǒng)無法一對一與用戶進(jìn)行溝通，進(jìn)而了解他的信用狀況，難以確定是否放款支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。
為此國美在過去一年開展線下分期業(yè)務(wù)時，不斷引入人工智能、大數(shù)據(jù)等最新技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)控措施，比如在貸前環(huán)節(jié)加入人臉識別與虹膜技術(shù)，同時利用自身大數(shù)據(jù)深度挖掘分析客戶信用狀況，剔除存在欺詐可能的高風(fēng)險(xiǎn)用戶，確保國美整個業(yè)務(wù)生態(tài)迅速發(fā)展。
在他看來，國美對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，主要體現(xiàn)在兩個方面，一是去年8月國美就接入央行征信系統(tǒng)，能在線下業(yè)務(wù)發(fā)展過程了解多數(shù)用戶征信狀況；二是在線下風(fēng)控環(huán)節(jié)，國美金融增加人臉識別、身份識別，確保用戶與借款人保持“一致性”；三是基于國美30年產(chǎn)業(yè)實(shí)體所累積的海量高效數(shù)據(jù)，不斷將用戶海量場景消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，將風(fēng)控模型參數(shù)從幾十個指標(biāo)到目前上千指標(biāo)，形成多方位、多樣化的用戶數(shù)據(jù)獲取分析能力，更能全面、真實(shí)、立體地構(gòu)畫消費(fèi)者用戶畫像。
服務(wù)延伸
“目前，國美除了家電賣場，生態(tài)體系中還有物流、安裝、維修等，這些內(nèi)部數(shù)據(jù)都能在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)流通與高效利用，比如對用戶地址等信息確認(rèn)，讓用戶大數(shù)據(jù)變得越來越完整，一方面推動機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)與風(fēng)控模型迅速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)實(shí)時在線信貸；另一方面為真實(shí)交易提供有力支持，防止欺詐風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。”他指出，目前，國美內(nèi)部要求風(fēng)控體系需在2百毫秒內(nèi)確定是否給予用戶授信，1/5秒給出具體的授信借款額度，因?yàn)樗鼪Q定了用戶體驗(yàn)是否良好。
與此同時，在構(gòu)建羅盤用戶洞察體系、水滴風(fēng)險(xiǎn)控制體系，極大地推進(jìn)精準(zhǔn)營銷與完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的同時，國美金融也在考慮如何引入更多人工智能支持國美業(yè)務(wù)生態(tài)更快更好發(fā)展。
在張軍看來，人工智能要在金融領(lǐng)域發(fā)揮真實(shí)作用，必須需要三大前提條件，一是海量大數(shù)據(jù)，包括借款人社交、以往消費(fèi)行為、職業(yè)、社會繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺能夠從中找出有價值的數(shù)據(jù)，作為評估借款人還款意愿與還款能力的重要依據(jù)；二是平臺需要擁有完備的風(fēng)控模型，能與上述數(shù)據(jù)相匹配，并通過大數(shù)據(jù)分析不斷優(yōu)化風(fēng)控、獲客、催收、客服效率；三是平臺要有足夠多的專業(yè)人才，對人工智能技術(shù)不斷完善，確保整個業(yè)務(wù)趕得上市場變化。
“不過，目前行業(yè)存在數(shù)據(jù)同質(zhì)化問題，導(dǎo)致有些人工智能的應(yīng)用效率未必很高。”他指出，所幸的是，國美通過國美生態(tài)體系積累的海量場景化數(shù)據(jù)，以及大數(shù)據(jù)模型與人工智能技術(shù)的引入，能還原不少用戶的潛在需求。比如當(dāng)用戶購買多套家電時，需要評估他是否近期有結(jié)婚打算，由此可以推薦旅游分期做業(yè)務(wù)延伸；比如當(dāng)用戶購買特定家電用于替換時，需要評估他是否因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動而搬家，由此可以推薦教育分期幫助他通過深造獲得更高收入；這也給國美通過布局旅游分期、教育分期延伸拓展業(yè)務(wù)生態(tài)圈提供了有力支撐。
“目前，國美對國美金融的定位，就是在國美新零售戰(zhàn)略的指引下，發(fā)揮自身天然的消費(fèi)場景入口、海量的客戶基礎(chǔ)、全方位的用戶數(shù)據(jù)以及對渠道的掌控力等優(yōu)勢，通過科技力量，在探索消費(fèi)場景與金融服務(wù)融合發(fā)展的過程，積累更多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，助推國美生態(tài)體系迅猛發(fā)展。”張軍表示。
